“中國http://www.stonebuy.com鞋都”、“中國http://www.stonebuy.com建材之鄉(xiāng)”、“中國http://www.stonebuy.com石雕之都”……福建http://www.zongyi.com.cn/泉州http://www.zongyi.com.cn/因其獨(dú)具特色的品牌經(jīng)濟(jì)蜚聲中外，作為這些品牌的創(chuàng)造者，泉州http://www.zongyi.com.cn/市的中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/已成為該地區(qū)重要的經(jīng)濟(jì)源泉。

　　走訪泉州http://www.zongyi.com.cn/地區(qū)的中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/不難發(fā)現(xiàn)，與大型企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/相比，中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/在信用等級、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)營管理規(guī)范程度方面存在一定差距，長期以來處于“融資難”的境地。為更好地服務(wù)中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/，破解中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/融資難題，中國http://www.stonebuy.com銀行(601988,股吧)今年年初借鑒國外先進(jìn)技術(shù)，搭建了專門的組織架構(gòu)，推出“中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/業(yè)務(wù)新模式”，并選擇上海和福建http://www.zongyi.com.cn/省泉州http://www.zongyi.com.cn/市進(jìn)行試點(diǎn)。這一新模式由總行公司業(yè)務(wù)部牽頭，從市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html和客戶需求出發(fā)，為批發(fā)業(yè)客戶年銷售收入不超過1.5億元人民幣，非批發(fā)業(yè)客戶年銷售收入不超過1億元人民幣的客戶提供服務(wù)。

　　通過實(shí)地采訪看到，這一新模式正以簡化的業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新的產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/服務(wù)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理在試點(diǎn)地區(qū)成功推進(jìn)。

　　簡化業(yè)務(wù)流程

　　在位于泉州http://www.zongyi.com.cn/市鯉城區(qū)奇樹路的盛德機(jī)械http://www.stonebuy.com/machine/發(fā)展有限公司的廠房里，記者看到一片熱火朝天的景象。在今年7月新建的廠房里，又一批產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/即將完工，公司董事長蔣火炎笑逐顏開。

　　“如果不是中國http://www.stonebuy.com銀行的授信支持，你們今天是看不到這座新廠房的！”蔣火炎告訴記者。盛德機(jī)械http://www.stonebuy.com/machine/發(fā)展有限公司的主要業(yè)務(wù)是生產(chǎn)工程機(jī)械http://www.stonebuy.com/machine/底盤件，多達(dá)80％的產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/是外銷。今年年中，公司的訂單量正處于全年的高峰期時(shí)原材料價(jià)格上漲幅度高達(dá)40％，眼看新建的廠房將面臨停工的危險(xiǎn)。

　　面對資金周轉(zhuǎn)難題，蔣火炎開始在泉州http://www.zongyi.com.cn/地區(qū)尋求銀行的幫助，“是中國http://www.stonebuy.com銀行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行的業(yè)務(wù)經(jīng)理主動(dòng)來找我們合作的，這種高效的服務(wù)是我們企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/以前沒有遇到過的”。盛德機(jī)械http://www.stonebuy.com/machine/發(fā)展有限公司從1985年成立至今與銀行的合作不計(jì)其數(shù)，但是蔣火炎仍然對中行的服務(wù)給予了高度評價(jià)。

　　在中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行客戶經(jīng)理的幫助下，公司財(cái)務(wù)處在第二天就將企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/的基本情況、融資難題匯總后上報(bào)到中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行，而得到中行700萬元的授信支持時(shí)間僅為10個(gè)工作日。

　　從原有授信模式所需的1至2個(gè)月時(shí)間到現(xiàn)在不足10日的審批效率，得益于新模式在業(yè)務(wù)流程上的梳理和簡化。新模式實(shí)行細(xì)化的崗位分工，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)分離，各崗位各司其職、發(fā)揮專長，既提高效率，又能互相牽制防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　以中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行為盛德機(jī)械http://www.stonebuy.com/machine/提供貸款的過程為例，在了解到企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/的貸款需求后，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行第一步是嚴(yán)格按照新模式所規(guī)定的清晰的信貸準(zhǔn)則、明確的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)、精確的授信額度核定及授后調(diào)查的內(nèi)容為企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/提供貸款服務(wù)。這種以“流程銀行”為核心的運(yùn)營方式，使得授信業(yè)務(wù)在“信貸工廠”里流水線作業(yè)，效率得以顯著提高。經(jīng)過組織架構(gòu)整合和業(yè)務(wù)流程改造，一個(gè)授信項(xiàng)目從以往需要20多人簽章簡化為4個(gè)人簽章，最快的授信審批時(shí)間從以往1個(gè)月左右縮短到5個(gè)工作日，而審批的成功率高達(dá)90％，中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/“短、小、頻、急”的授信需求得到滿足，深受廣大中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/歡迎。

　　在前一階段審批經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行繼續(xù)遵循標(biāo)準(zhǔn)化的原則，注重授信審批和放款審核的質(zhì)量，同時(shí)根據(jù)效率原則，貸款審批人員合理安排時(shí)間，整合資源，達(dá)到了總行對授信審批和放款審核效率的要求，有效地支持了業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。同時(shí)審批人員還與營銷團(tuán)隊(duì)、授信管理團(tuán)隊(duì)和規(guī)劃管理團(tuán)隊(duì)保持良好溝通，及時(shí)反饋問題，共同提高工作水平。這一系列的措施對于簡化業(yè)務(wù)流程、提高貸款效率有了極大的幫助。

　　中國http://www.stonebuy.com銀行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行行長陳石告訴記者，針對泉州http://www.zongyi.com.cn/地區(qū)中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/規(guī)模及特點(diǎn)，為了切合中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/融資需求獨(dú)具的“短、頻、快”的特點(diǎn)，新模式還提出了“成為中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/專業(yè)、高效、滿足全面需求的合作伙伴”的價(jià)值主張，與銀行傳統(tǒng)授信模式相比，新模式以授信作業(yè)更加簡潔和標(biāo)準(zhǔn)，營銷方式更為主動(dòng)為切入點(diǎn)，在解決泉州http://www.zongyi.com.cn/地區(qū)中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/融資難題上展開了有針對性的服務(wù)。

　　創(chuàng)新?lián)�保方�?/P>

　　新模式除了擁有簡化的業(yè)務(wù)流程，在擔(dān)保方式的創(chuàng)新方面也獨(dú)具特色。

　　福建http://www.zongyi.com.cn/泉州http://www.zongyi.com.cn/南安http://www.shicai.com.cn/市的建筑石材http://www.stonebuy.com/業(yè)屬于福建http://www.zongyi.com.cn/省的傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，西錦石材http://www.stonebuy.com/有限公司作為該地區(qū)的中型企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/，在當(dāng)?shù)匦∮忻麣狻９�司董事長李火熱告訴記者，自己的企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/主要是經(jīng)營大理石和花崗石的加工及銷售，每年向韓國、新加坡、印尼等國家出口http://en.stonebuy.com/成品。隨著這幾年公司規(guī)模的不斷擴(kuò)大，為了拓寬銷售渠道，公司今年在天津設(shè)立了銷售點(diǎn)，急需流動(dòng)資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。今年9月，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行客戶經(jīng)理經(jīng)過先期市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html調(diào)研，了解到西錦石材http://www.stonebuy.com/的融資需求后，主動(dòng)與李火熱取得了聯(lián)系。

　　專門負(fù)責(zé)泉州http://www.zongyi.com.cn/地區(qū)試點(diǎn)工作的中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/中心鄭宇成主任說，對西錦石材http://www.stonebuy.com/而言，面臨的最大難題是公司的融資需求大大超過了其所能提供的實(shí)物抵押。如何在沒有更多房產(chǎn)抵押的前提下擴(kuò)大融資量是公司迫切的需求，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行根據(jù)西錦石材http://www.stonebuy.com/庫存量較大的現(xiàn)狀為企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/量身定做了“滾動(dòng)存貨質(zhì)押監(jiān)管方案”，這是在沒有影響公司正常經(jīng)營的狀況下，利用企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/的原料————石材http://www.stonebuy.com/作為抵押物滿足了企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/的融資需求。

　　中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行根據(jù)西錦石材http://www.stonebuy.com/在進(jìn)口時(shí)的海關(guān)報(bào)關(guān)單核實(shí)了企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/所擁有的石材http://www.stonebuy.com/的價(jià)格后，在企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/保有70％庫存量的基礎(chǔ)上，為西錦石材http://www.stonebuy.com/“量體裁衣”，共計(jì)發(fā)放貸款1800萬元。

　　創(chuàng)新?lián)�保方式正是新模式所涵蓋的要求，新模式以建立與客戶全面關(guān)系為目標(biāo)進(jìn)行擔(dān)保方式的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，它更加注重授信產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/的當(dāng)?shù)鼗�和針對性，根�?jù)企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/的具體情況進(jìn)行靈活的產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/設(shè)計(jì)和組合，從客戶需求出發(fā)提供差異化的擔(dān)保方式。

　　以泉州http://www.zongyi.com.cn/南安http://www.shicai.com.cn/地區(qū)為例，像西錦石材http://www.stonebuy.com/這樣的企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/還有很多。中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行行長吳成谷介紹說，針對南安http://www.shicai.com.cn/石材http://www.stonebuy.com/行業(yè)的特點(diǎn)，中行推出了“就地監(jiān)管、滾動(dòng)質(zhì)押”的存貨融資產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/，在不影響企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/正常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上為客戶提供了便捷的融資。針對中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/擔(dān)保品不足的情況，他們還在創(chuàng)新中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/貸款擔(dān)保抵押方式方面進(jìn)行了積極探索和嘗試，如為中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/提供應(yīng)收賬款融資、存貨融資、機(jī)器設(shè)備按揭貸款、供應(yīng)鏈融資等，這些擔(dān)保方式的創(chuàng)新既與企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/經(jīng)營情況相結(jié)合，又能切實(shí)解決中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/擔(dān)保難問題。

　　除了在南安http://www.shicai.com.cn/地區(qū)為石材http://www.stonebuy.com/企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/提供創(chuàng)新的產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/服務(wù)，在全省范圍內(nèi)，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行經(jīng)過認(rèn)真調(diào)研，掌握該省行業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)及發(fā)展規(guī)律，通過批量承做的方式，對大批中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/提供了授信支持。

　　此外，該行還通過開展方便快捷的個(gè)人投資經(jīng)營貸款、法人購房、購車貸款等服務(wù)于中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/業(yè)主的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步滿足中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/的資金需求。通過這些服務(wù)及產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行每年都為中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/發(fā)放上百億元的授信。

　　在擔(dān)保方式創(chuàng)新方面，新模式除了為中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/提供傳統(tǒng)的公司貸款、票據(jù)融資業(yè)務(wù)外，還充分利用自身在國際結(jié)算、外匯資金等方面的優(yōu)勢，發(fā)展國際保理、保函、福費(fèi)廷、商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、國內(nèi)信用證、出口http://en.stonebuy.com/全益達(dá)、進(jìn)口匯利達(dá)、融信達(dá)等特色貿(mào)易http://www.stonebuy.com/trade/融資產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/，使中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/以較低的成本獲得了銀行融資。

　　經(jīng)過一段時(shí)間的試點(diǎn)后，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行根據(jù)當(dāng)?shù)?a >市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html特點(diǎn)，豐富中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/授信產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/，擴(kuò)大市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html適用面。中國http://www.stonebuy.com銀監(jiān)會(huì)泉州http://www.zongyi.com.cn/監(jiān)管分局局長劉子榮在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，在泉州http://www.zongyi.com.cn/地區(qū)中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/授信業(yè)務(wù)主要使用的仍是傳統(tǒng)的產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/，以高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品http://www.stonebuy.com/sample/為主，且適用面窄。中國http://www.stonebuy.com銀行提出的“中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/業(yè)務(wù)新模式”是針對中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/的授信需求及風(fēng)險(xiǎn)特征所設(shè)計(jì)的，其獨(dú)特的擔(dān)保方式創(chuàng)新不僅擴(kuò)大了服務(wù)范圍，同時(shí)也具有較強(qiáng)的市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html競爭力。

　　規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　制鞋業(yè)作為泉州http://www.zongyi.com.cn/晉江市外向度較高的產(chǎn)業(yè)，今年以來普遍受到人民幣升值、原材料漲價(jià)的影響，部分企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/已經(jīng)開始通過減產(chǎn)來保證企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/的正常運(yùn)作。

　　泉州http://www.zongyi.com.cn/市副市長黃維禮告訴記者，對該地區(qū)的鞋企而言，融資難與其自身因素不無關(guān)系，中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/普遍存在土地出讓證、房產(chǎn)證不完備、生產(chǎn)設(shè)備不具備規(guī)范化購置單據(jù)的情況。

　　富信鞋業(yè)作為當(dāng)?shù)鼐哂写�表性的小�?a >企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/，同樣面臨著減產(chǎn)帶來的壓力。富信鞋業(yè)董事長許志強(qiáng)告訴記者，今年企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/生產(chǎn)所需的原材料漲價(jià)15％，勞動(dòng)力成本提高了10％，出口http://en.stonebuy.com/的訂單也縮減了20％。因?yàn)榇饲耙恢笨?a >企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/自身資金也能周轉(zhuǎn)，所以許志強(qiáng)并不了解從銀行貸款的程序。為幫助富信鞋業(yè)渡過難關(guān)，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行客戶經(jīng)理充分調(diào)研了該企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/的情況，了解到富信鞋業(yè)從2000年開始就在中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行開設(shè)銀行賬戶，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行對該企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/每月的資金流量有詳細(xì)的了解。在充分了解企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/狀況后，他們?yōu)楦恍判瑯I(yè)提供了600萬元的授信額度，幫助企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/渡過了難關(guān)。

　　“我們沒有有效的抵押物，如果不是中國http://www.stonebuy.com銀行的工作人員上門，我們根本不會(huì)想到從銀行貸款。”許志強(qiáng)說。正如許志強(qiáng)所講的，針對制鞋業(yè)的貸款難題，中行的貸款新模式為其提出了合適的解決方案，但是在無抵押、無擔(dān)保的狀況下為企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/提供貸款，這種狀況給中行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)提出了更高的要求。

　　為有效防控風(fēng)險(xiǎn)，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行針對新模式提出的要求，側(cè)重分析以企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/現(xiàn)金流為核心的第一性還款來源，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特征搭建了一套貫穿業(yè)務(wù)發(fā)展始終的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：情景分析和行業(yè)動(dòng)態(tài)追蹤機(jī)制—標(biāo)準(zhǔn)化的授信提案和授信審批機(jī)制—多緯度的早期預(yù)警機(jī)制—防范道德風(fēng)險(xiǎn)的反欺詐機(jī)制—資產(chǎn)組合管理機(jī)制等內(nèi)容。

　　在新模式所搭建的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的指導(dǎo)下，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行從授信調(diào)查、經(jīng)營理念、授后預(yù)警三方面強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

　　鄭宇成主任介紹說，在對富信鞋業(yè)進(jìn)行授信調(diào)查時(shí)，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/業(yè)務(wù)中心一方面對公司提供的材料進(jìn)行簡化，對授信調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，使客戶經(jīng)理便于掌握要點(diǎn)，有的放矢地開展各項(xiàng)調(diào)查；同時(shí)，授信調(diào)查堅(jiān)持雙人調(diào)查、實(shí)地調(diào)查、“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，注重收集企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/“軟信息”，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行的客戶經(jīng)理在開展授信調(diào)查時(shí)注重從多角度、多渠道收集信息，并通過向知情人士、行業(yè)協(xié)會(huì)、上下游客戶等進(jìn)行外圍調(diào)查，對產(chǎn)業(yè)鏈條上中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/客戶的基本情況進(jìn)行交叉印證，以提高信息的可靠程度。

　　作為試點(diǎn)行，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行在泉州http://www.zongyi.com.cn/地區(qū)為中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/提供的服務(wù)充分體現(xiàn)了總行中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/業(yè)務(wù)新模式的特點(diǎn)。至第三季度末，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/業(yè)務(wù)中心拜訪了上千家中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/客戶，為數(shù)百家中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/核定了合理的授信額度，并發(fā)放了大量授信。從內(nèi)外部反映看，新模式在福建http://www.zongyi.com.cn/泉州http://www.zongyi.com.cn/地區(qū)大幅提高了授信效率和成功率，增強(qiáng)了營銷人員的市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html開拓意識，也有效滿足了中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/的授信需求。

　　中行在福建http://www.zongyi.com.cn/泉州http://www.zongyi.com.cn/地區(qū)試點(diǎn)工作已初具成效。預(yù)計(jì)到2010年，中行新模式的實(shí)施省份將擴(kuò)大到11個(gè)，并在中西部地區(qū)設(shè)立30至40個(gè)左右的信貸工廠，將中行中小企業(yè)http://www.stonebuy.com/enterprise/業(yè)務(wù)提升到一個(gè)新的臺(tái)階。