“中國http://www.stonebuy.com鞋都”、“中國http://www.stonebuy.com建材之鄉”、“中國http://www.stonebuy.com石雕之都”……福建http://www.zongyi.com.cn/泉州http://www.zongyi.com.cn/因其獨具特色的品牌經濟蜚聲中外，作為這些品牌的創造者，泉州http://www.zongyi.com.cn/市的中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/已成為該地區重要的經濟源泉。

　　走訪泉州http://www.zongyi.com.cn/地區的中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/不難發現，與大型企業http://www.stonebuy.com/enterprise/相比，中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/在信用等級、抗風險能力和經營管理規范程度方面存在一定差距，長期以來處于“融資難”的境地。為更好地服務中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/，破解中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/融資難題，中國http://www.stonebuy.com銀行(601988,股吧)今年年初借鑒國外先進技術，搭建了專門的組織架構，推出“中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/業務新模式”，并選擇上海和福建http://www.zongyi.com.cn/省泉州http://www.zongyi.com.cn/市進行試點。這一新模式由總行公司業務部牽頭，從市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html和客戶需求出發，為批發業客戶年銷售收入不超過1.5億元人民幣，非批發業客戶年銷售收入不超過1億元人民幣的客戶提供服務。

　　通過實地采訪看到，這一新模式正以簡化的業務流程、創新的產品http://www.stonebuy.com/sample/服務、規范的風險管理在試點地區成功推進。

　　簡化業務流程

　　在位于泉州http://www.zongyi.com.cn/市鯉城區奇樹路的盛德機械http://www.stonebuy.com/machine/發展有限公司的廠房里，記者看到一片熱火朝天的景象。在今年7月新建的廠房里，又一批產品http://www.stonebuy.com/sample/即將完工，公司董事長蔣火炎笑逐顏開。

　　“如果不是中國http://www.stonebuy.com銀行的授信支持，你們今天是看不到這座新廠房的！”蔣火炎告訴記者。盛德機械http://www.stonebuy.com/machine/發展有限公司的主要業務是生產工程機械http://www.stonebuy.com/machine/底盤件，多達80％的產品http://www.stonebuy.com/sample/是外銷。今年年中，公司的訂單量正處于全年的高峰期時原材料價格上漲幅度高達40％，眼看新建的廠房將面臨停工的危險。

　　面對資金周轉難題，蔣火炎開始在泉州http://www.zongyi.com.cn/地區尋求銀行的幫助，“是中國http://www.stonebuy.com銀行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行的業務經理主動來找我們合作的，這種高效的服務是我們企業http://www.stonebuy.com/enterprise/以前沒有遇到過的”。盛德機械http://www.stonebuy.com/machine/發展有限公司從1985年成立至今與銀行的合作不計其數，但是蔣火炎仍然對中行的服務給予了高度評價。

　　在中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行客戶經理的幫助下，公司財務處在第二天就將企業http://www.stonebuy.com/enterprise/的基本情況、融資難題匯總后上報到中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行，而得到中行700萬元的授信支持時間僅為10個工作日。

　　從原有授信模式所需的1至2個月時間到現在不足10日的審批效率，得益于新模式在業務流程上的梳理和簡化。新模式實行細化的崗位分工，實現前中后臺分離，各崗位各司其職、發揮專長，既提高效率，又能互相牽制防范風險。

　　以中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行為盛德機械http://www.stonebuy.com/machine/提供貸款的過程為例，在了解到企業http://www.stonebuy.com/enterprise/的貸款需求后，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行第一步是嚴格按照新模式所規定的清晰的信貸準則、明確的客戶選擇標準、精確的授信額度核定及授后調查的內容為企業http://www.stonebuy.com/enterprise/提供貸款服務。這種以“流程銀行”為核心的運營方式，使得授信業務在“信貸工廠”里流水線作業，效率得以顯著提高。經過組織架構整合和業務流程改造，一個授信項目從以往需要20多人簽章簡化為4個人簽章，最快的授信審批時間從以往1個月左右縮短到5個工作日，而審批的成功率高達90％，中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/“短、小、頻、急”的授信需求得到滿足，深受廣大中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/歡迎。

　　在前一階段審批經驗的基礎上，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行繼續遵循標準化的原則，注重授信審批和放款審核的質量，同時根據效率原則，貸款審批人員合理安排時間，整合資源，達到了總行對授信審批和放款審核效率的要求，有效地支持了業務的較快發展。同時審批人員還與營銷團隊、授信管理團隊和規劃管理團隊保持良好溝通，及時反饋問題，共同提高工作水平。這一系列的措施對于簡化業務流程、提高貸款效率有了極大的幫助。

　　中國http://www.stonebuy.com銀行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行行長陳石告訴記者，針對泉州http://www.zongyi.com.cn/地區中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/規模及特點，為了切合中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/融資需求獨具的“短、頻、快”的特點，新模式還提出了“成為中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/專業、高效、滿足全面需求的合作伙伴”的價值主張，與銀行傳統授信模式相比，新模式以授信作業更加簡潔和標準，營銷方式更為主動為切入點，在解決泉州http://www.zongyi.com.cn/地區中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/融資難題上展開了有針對性的服務。

　　創新擔保方式

　　新模式除了擁有簡化的業務流程，在擔保方式的創新方面也獨具特色。

　　福建http://www.zongyi.com.cn/泉州http://www.zongyi.com.cn/南安http://www.shicai.com.cn/市的建筑石材http://www.stonebuy.com/業屬于福建http://www.zongyi.com.cn/省的傳統優勢產業，西錦石材http://www.stonebuy.com/有限公司作為該地區的中型企業http://www.stonebuy.com/enterprise/，在當地小有名氣。公司董事長李火熱告訴記者，自己的企業http://www.stonebuy.com/enterprise/主要是經營大理石和花崗石的加工及銷售，每年向韓國、新加坡、印尼等國家出口http://en.stonebuy.com/成品。隨著這幾年公司規模的不斷擴大，為了拓寬銷售渠道，公司今年在天津設立了銷售點，急需流動資金進行周轉。今年9月，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行客戶經理經過先期市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html調研，了解到西錦石材http://www.stonebuy.com/的融資需求后，主動與李火熱取得了聯系。

　　專門負責泉州http://www.zongyi.com.cn/地區試點工作的中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/中心鄭宇成主任說，對西錦石材http://www.stonebuy.com/而言，面臨的最大難題是公司的融資需求大大超過了其所能提供的實物抵押。如何在沒有更多房產抵押的前提下擴大融資量是公司迫切的需求，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行根據西錦石材http://www.stonebuy.com/庫存量較大的現狀為企業http://www.stonebuy.com/enterprise/量身定做了“滾動存貨質押監管方案”，這是在沒有影響公司正常經營的狀況下，利用企業http://www.stonebuy.com/enterprise/的原料————石材http://www.stonebuy.com/作為抵押物滿足了企業http://www.stonebuy.com/enterprise/的融資需求。

　　中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行根據西錦石材http://www.stonebuy.com/在進口時的海關報關單核實了企業http://www.stonebuy.com/enterprise/所擁有的石材http://www.stonebuy.com/的價格后，在企業http://www.stonebuy.com/enterprise/保有70％庫存量的基礎上，為西錦石材http://www.stonebuy.com/“量體裁衣”，共計發放貸款1800萬元。

　　創新擔保方式正是新模式所涵蓋的要求，新模式以建立與客戶全面關系為目標進行擔保方式的設計和創新，它更加注重授信產品http://www.stonebuy.com/sample/的當地化和針對性，根據企業http://www.stonebuy.com/enterprise/的具體情況進行靈活的產品http://www.stonebuy.com/sample/設計和組合，從客戶需求出發提供差異化的擔保方式。

　　以泉州http://www.zongyi.com.cn/南安http://www.shicai.com.cn/地區為例，像西錦石材http://www.stonebuy.com/這樣的企業http://www.stonebuy.com/enterprise/還有很多。中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行行長吳成谷介紹說，針對南安http://www.shicai.com.cn/石材http://www.stonebuy.com/行業的特點，中行推出了“就地監管、滾動質押”的存貨融資產品http://www.stonebuy.com/sample/，在不影響企業http://www.stonebuy.com/enterprise/正常經營周轉的基礎上為客戶提供了便捷的融資。針對中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/擔保品不足的情況，他們還在創新中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/貸款擔保抵押方式方面進行了積極探索和嘗試，如為中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/提供應收賬款融資、存貨融資、機器設備按揭貸款、供應鏈融資等，這些擔保方式的創新既與企業http://www.stonebuy.com/enterprise/經營情況相結合，又能切實解決中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/擔保難問題。

　　除了在南安http://www.shicai.com.cn/地區為石材http://www.stonebuy.com/企業http://www.stonebuy.com/enterprise/提供創新的產品http://www.stonebuy.com/sample/服務，在全省范圍內，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行經過認真調研，掌握該省行業集群和產業鏈的特點及發展規律，通過批量承做的方式，對大批中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/提供了授信支持。

　　此外，該行還通過開展方便快捷的個人投資經營貸款、法人購房、購車貸款等服務于中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/業主的個人金融業務，進一步滿足中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/的資金需求。通過這些服務及產品http://www.stonebuy.com/sample/，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行每年都為中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/發放上百億元的授信。

　　在擔保方式創新方面，新模式除了為中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/提供傳統的公司貸款、票據融資業務外，還充分利用自身在國際結算、外匯資金等方面的優勢，發展國際保理、保函、福費廷、商業發票貼現、國內信用證、出口http://en.stonebuy.com/全益達、進口匯利達、融信達等特色貿易http://www.stonebuy.com/trade/融資產品http://www.stonebuy.com/sample/，使中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/以較低的成本獲得了銀行融資。

　　經過一段時間的試點后，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行根據當地市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html特點，豐富中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/授信產品http://www.stonebuy.com/sample/，擴大市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html適用面。中國http://www.stonebuy.com銀監會泉州http://www.zongyi.com.cn/監管分局局長劉子榮在接受本報記者采訪時表示，在泉州http://www.zongyi.com.cn/地區中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/授信業務主要使用的仍是傳統的產品http://www.stonebuy.com/sample/，以高風險產品http://www.stonebuy.com/sample/為主，且適用面窄。中國http://www.stonebuy.com銀行提出的“中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/業務新模式”是針對中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/的授信需求及風險特征所設計的，其獨特的擔保方式創新不僅擴大了服務范圍，同時也具有較強的市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html競爭力。

　　規范的風險管理

　　制鞋業作為泉州http://www.zongyi.com.cn/晉江市外向度較高的產業，今年以來普遍受到人民幣升值、原材料漲價的影響，部分企業http://www.stonebuy.com/enterprise/已經開始通過減產來保證企業http://www.stonebuy.com/enterprise/的正常運作。

　　泉州http://www.zongyi.com.cn/市副市長黃維禮告訴記者，對該地區的鞋企而言，融資難與其自身因素不無關系，中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/普遍存在土地出讓證、房產證不完備、生產設備不具備規范化購置單據的情況。

　　富信鞋業作為當地具有代表性的小型企業http://www.stonebuy.com/enterprise/，同樣面臨著減產帶來的壓力。富信鞋業董事長許志強告訴記者，今年企業http://www.stonebuy.com/enterprise/生產所需的原材料漲價15％，勞動力成本提高了10％，出口http://en.stonebuy.com/的訂單也縮減了20％。因為此前一直靠企業http://www.stonebuy.com/enterprise/自身資金也能周轉，所以許志強并不了解從銀行貸款的程序。為幫助富信鞋業渡過難關，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行客戶經理充分調研了該企業http://www.stonebuy.com/enterprise/的情況，了解到富信鞋業從2000年開始就在中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行開設銀行賬戶，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行對該企業http://www.stonebuy.com/enterprise/每月的資金流量有詳細的了解。在充分了解企業http://www.stonebuy.com/enterprise/狀況后，他們為富信鞋業提供了600萬元的授信額度，幫助企業http://www.stonebuy.com/enterprise/渡過了難關。

　　“我們沒有有效的抵押物，如果不是中國http://www.stonebuy.com銀行的工作人員上門，我們根本不會想到從銀行貸款。”許志強說。正如許志強所講的，針對制鞋業的貸款難題，中行的貸款新模式為其提出了合適的解決方案，但是在無抵押、無擔保的狀況下為企業http://www.stonebuy.com/enterprise/提供貸款，這種狀況給中行防范貸款風險提出了更高的要求。

　　為有效防控風險，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行針對新模式提出的要求，側重分析以企業http://www.stonebuy.com/enterprise/現金流為核心的第一性還款來源，結合當地經濟特征搭建了一套貫穿業務發展始終的風險管理體系：情景分析和行業動態追蹤機制—標準化的授信提案和授信審批機制—多緯度的早期預警機制—防范道德風險的反欺詐機制—資產組合管理機制等內容。

　　在新模式所搭建的風險管理體系的指導下，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行從授信調查、經營理念、授后預警三方面強化了風險管理機制。

　　鄭宇成主任介紹說，在對富信鞋業進行授信調查時，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/業務中心一方面對公司提供的材料進行簡化，對授信調查內容進行標準化管理，使客戶經理便于掌握要點，有的放矢地開展各項調查；同時，授信調查堅持雙人調查、實地調查、“實質重于形式”的原則，注重收集企業http://www.stonebuy.com/enterprise/“軟信息”，中行泉州http://www.zongyi.com.cn/分行的客戶經理在開展授信調查時注重從多角度、多渠道收集信息，并通過向知情人士、行業協會、上下游客戶等進行外圍調查，對產業鏈條上中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/客戶的基本情況進行交叉印證，以提高信息的可靠程度。

　　作為試點行，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行在泉州http://www.zongyi.com.cn/地區為中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/提供的服務充分體現了總行中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/業務新模式的特點。至第三季度末，中行福建http://www.zongyi.com.cn/省分行中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/業務中心拜訪了上千家中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/客戶，為數百家中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/核定了合理的授信額度，并發放了大量授信。從內外部反映看，新模式在福建http://www.zongyi.com.cn/泉州http://www.zongyi.com.cn/地區大幅提高了授信效率和成功率，增強了營銷人員的市場http://www.stonebuy.com/enterprise/FuJian/QuanZhouShi.html開拓意識，也有效滿足了中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/的授信需求。

　　中行在福建http://www.zongyi.com.cn/泉州http://www.zongyi.com.cn/地區試點工作已初具成效。預計到2010年，中行新模式的實施省份將擴大到11個，并在中西部地區設立30至40個左右的信貸工廠，將中行中小企業http://www.stonebuy.com/enterprise/業務提升到一個新的臺階。